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玩命挣钱过度消费别让身体和财务陷入亚健康

发布时间:2021-01-07 11:33:24 阅读: 来源:护栏厂家

亚健康是常常被提起的词,它是一种临界状态,虽然没有明确的疾病,但却出现精神活力、适应能力和反应能力下降的症状。现在,亚健康也被理财专家用于形容潜藏种种隐患的家庭财务。虽然大众对理财并不陌生,甚至也知晓“富人最大的秘密不在于创造多少财富,而在于理财”,但据经济学家的判断,在中国的理财大军中,大部分人并不真正了解理财。

年轻人家庭财务普遍亚健康

如何判断你的家庭财务是否处于“亚健康”状态,有理财专家给出了14项指标,即你是否认为自己目前的资产状况做评估是很麻烦的事情,或是从来都没有考虑过这个问题,几乎不做任何估算;房产在你目前所拥有的资产中是否已超过80%;每个月的住房按揭还款占到家庭月收入的50%以上;在过去的三年时间里,你是否因财务问题而延缓偿还房屋贷款次数超过5次;你购物是否多选择“分期付款”这种先购买后付款的购物方式,且每个月的分期付款还款额超过了月收入的20%;家庭所有成员的所有信用卡额度总额是否超过了家庭月收入的5倍;使用信用卡透支消费后,12个月内你是否无法在免息期内全额还款的次数达到了5次以上;你的家庭是否购买了任何偏重保障功能的保险产品;家庭购买的保险保额是否超过了年收入总和的6倍;全家一个月的总支出是否占到了总收入的2/3以上;现金、活期储蓄、货币市场基金这些流动性强的资产不足家庭平均月开支的3倍;从不会对自己目前的职业发展产生担心;偏好储蓄,几乎大部分的资金都用于定期和活期存款;喜欢风险大的投资产品,把大部分的资金集中在股票或是股票型基金上。

理财专家认为,在14项指标中,如果回答“是”的指标在四项以下,家庭财务健康状况属“轻度亚健康”;在有四至八项之间,属“中度亚健康”;超过八项,家庭财务状况堪忧,属“重度亚健康”。

家庭负债被理财专家认为是家庭财务健康的“隐形炸弹”。本市某银行的理财顾问孙先生告诉记者,现代家庭,尤其是年轻的小夫妻受西方消费思想影响较深,常喜欢花明天的钱,享受今天的生活。“比如说住房按揭、汽车贷款、消费透支等,每月仅仅是还贷款的支出就超过了家庭月总收入的支出警戒线。而家庭的负债比例比较高的话,会让家庭财务一直处于紧张状态,致使应对意外情况的财务支出能力大大减弱。”

据孙先生介绍,在美国,银行在考量一个消费者的资产是否安全时,主要有两个指标:一是家庭负债总额与家庭税前总收入的比值,最高应控制在38%至42%,家庭负债应包括汽车、教育、住房等所有项目;另一个指标是房产金融负债额与家庭税前总收入的比值,一般在28%以下才被视为安全。他建议,合理的家庭负债不应超过总收入的三分之一,并认为,哪怕是家庭月总收入并不算低,也应有未雨绸缪之心。“我建议负债率比较高的家庭,可适当考虑降低生活标准,尽量减少贷款额,增加家庭资产的流动性,提高应对意外情况的财务支出能力。”

据一项网络调查显示,京沪等大城市近六成年轻白领过劳,追求高收入成主因。调查显示,北京、上海等一线城市,年轻白领“过劳”接近六成。年轻人玩命挣钱到底值不值?近75%的受访者认为“没健康这个前面的1,后面再多0都白搭”,但也有超过20%的受访者认同“趁年轻身体好,多挣点!”的做法。理财顾问孙先生则认为,在努力挣钱的时候,学会正确的理财更为重要。他表示,对于理财而言,3%和20%的年均收益率之间,会有巨大的财富差距。“如果你的年均收益率仅为2%,36年后你的财富会缩水一半;如果你的年均收益率达到18%,每过4年,你就会比原来富裕一倍。”

著名理财规划师刘彦斌强调,想要做好理财,首先要做好家庭资产配置。“一个家庭合理的资产配置是要按照流动性、安全性和收益性三方面来规划。”他指出,一个家庭光有这些基本配置还不够,还需要给财富穿上“衣服”才有保障,这就需要发挥保险的重大作用。尤其是保障型的保险,包括意外险、大病险、医疗险、定期寿险等。在所有保障充足的基础上,还可以用“闲钱”购买保险公司提供的带有理财性质的投连险等产品。

做好家庭风险防范资金配备

如何能让家庭资产进入健康状态,著名理财规划师刘彦斌给出了4321定律。即家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。此外,他还给出了四个有关家庭理财的定律,一是72定律,即不拿回利息利滚利存款,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如,如果在银行存10万元,年利率是2%,每年利滚利,多少年能变20万元?答案是36年。如果在银行存10万元,年利率是6%,每年利滚利,多少年能变20万元?答案是12年。二是80定律,即股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产50%,50岁时则占30%为宜。三是家庭保险双十定律,即家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。四是房贷三一定律,即每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

白领王先生与太太2010年初结婚。王先生是南方人,太太是黑龙江人,目前定居在天津。王先生年收入15万元,太太年收入10万元。2010年结婚时购买地处市中心的一套2室2厅作为婚房,目前还有110万贷款未还。2011年在太太老家黑龙江购置一套面积为80平米的小户型,目前还有10万元贷款未还。据王先生介绍,当初结婚时,原打算5年内不生小孩,以减轻生活压力,并因这个因素购买了一辆价值15万元的轿车作为私家车,目前的唯一理财方式是储蓄,存款为10万元。

白领王先生告诉记者,“去年,我们有了孩子,但因为双方老人都不在身边,媳妇为了照顾孩子只得辞职做起全职太太。这一下,全家人的所有开支仅靠我一人的收入支撑,着实有点力不从心。”理财顾问孙先生认为,每月仅是房贷一项的支出就超过家庭月总收入的40%,且王先生家目前属于单经济支柱家庭,此种状态已临近家庭财务健康的警戒线。但可将王太太家乡的房子看做是房地产投资等,这些投资方式是投资时间越长,收益越高。待小夫妻将来退休后,这部分资产以及投资收益能让退休生活不愁吃穿,继续保持退休后的生活质量不变。“王先生的家庭正处于理财周期中的成长期,家庭收入增长较快,日常生活费用支出稳定,但面临小孩教育负担的增加,保险保障需求日益突出。建议王先生应有一定的风险意识,需购买相关保险,每年存入的保险资产应占每年收入的10%左右。而且被保险人应重点考虑王先生与太太而不是小孩,因为他们才是家庭的主要收入来源。王先生的家庭现有的积累不足以应付突发事件以及较高的理财目标,除银行存款,没有做任何金融投资,理财手段单一。建议王先生家的投资组合应调整为30%债券类资产,70%股票类资产。王先生可通过配置偏股型或平衡型基金达到投资组合的目标,该投资组合持有期应不少于三年。”

理财顾问孙先生认为,是否拥有风险防范资金是家庭理财结构是否健康的重要体现。它又分为三个方面:一是银行储蓄:应急资金。一般用于应对紧急突发事件,推荐安全灵活随取随用的理财方式,存3-6个月的家庭收入即可。二是社会保险:社保是我们拥有最低生活标准的保障。针对单经济支柱家庭,夫妻俩都要持续交纳社保,特别是非经济支柱,一旦生活出现变动至少还有社保可以依靠。三是商业保险:商业保险是社会保险的有力补充,也是我们追求个性化美好生活的必要方式。“在保障问题已很全面的前提下,夫妻双方还应在孩子的教育金和自己的养老规划两个方面,通过商业保险设立强制储蓄和专款专用的理财帐户,以应对孩子18-28岁集中用钱和自身养老生活阶段的经济压力。建议选择教育金和养老保险。风险防范资金是我们每一个家庭理财的根基,对单经济支柱家庭尤为重要。人生确实是规划出来的,只有规划好风险防范资金的使用,我们才能拥有一个安心的家,温暖的家。”

家庭理财必须远离六大误区

对家庭理财来说,让资产保值增值是理财的主要目标。但理财顾问孙先生认为,理财的另一个主要作用是良好的风险控制,能够抵御各种意外情况。“最基础的风险控制就是家庭具备应急的流动资金。”

如何能让家庭理财处于良好的健康状态,孙先生提出两点建议。“首先家庭备用金要充足。一旦家庭成员遇到紧急情况可及时拿出的钱。另外,这笔钱的数额应以能应对家庭三至六个月的生活支出为宜。我建议这部分资金以活期储蓄、短期定存、货币市场基金和余额宝类互联网理财产品等方式打理为好。其次,要考虑到家庭万一遇到较大的经济困难时期该如何办,这也是我强调的高收入家庭更要有未雨绸缪之心。这部分资金的额度应以能保证家庭三至五年的生活为宜。鉴于目前暂时用不到这部分资金,可进行中长期的低风险投资。比如一至三年期的定存;商业养老保险以及固定收益类理财产品等,这些投资方式不仅能确保该笔资金的安全性,还能获得稳定的收益。”据孙先生介绍,用于理财的可投资品种主要包括两类,一是金融类的投资品种。主要有:储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。二是非金融类的投资品种,主要有:房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

著名理财师刘彦斌在谈到家庭理财时强调,不健康的理财远不如不理财。他说,现在很多人对理财存在一些不正确的认识,比如急于求成,希望一夜暴富等,有些人对理财顾问的要求一张口就要是年收益不少于30%。“理性地说,如能长期保持8%至10%的年收益就是不错的业绩。”正因此,他提出家庭理财要注意远离六大误区。

误区一:理财是有钱人的事。刘彦斌认为,工薪家庭更需要理财,因为财富基础薄弱,与有钱人相比,他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力,更需要用理财来实现财富增长。

误区二:理了财就不用买保险了。保险的主要功能是保障,而不是收益如何。对于家庭而言,没有保险的理财规划是无本之木。

误区三:投资操作“短、平、快”。不要以为短线频繁操作一定会挣钱多。挣钱多寡与是否“短、平、快”投资操作并不相关。

误区四:盲目跟风,冲动购买。理财需要理性,尤其在面对较大的收益诱惑下,更应谨慎。

误区五:过度集中投资和过度分散投资。过度集中投资无法分散风险,过度分散投资使投资追踪困难,无法提高投资效率。

误区六:投资敢输不敢赢,投资忌一涨就卖,越跌越不卖。

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